Las imágenes del aluvión en Las Condes de la semana pasada dejaron a muchos haciéndose la misma pregunta: si me pasara a mí, ¿mi seguro me cubriría? El jueves 8 de octubre, un torrente de agua y barro bajó por San Carlos de Apoquindo, y según Senapred hubo más de 2.000 viviendas afectadas. Aunque no vivas en esa zona, vale la pena revisar tu seguro hoy y no el día después de un problema. Acá va una guía simple, con lo que dicen la CMF y la Asociación de Aseguradores de Chile.
Un dato para partir: según la Asociación de Aseguradores de Chile, alrededor de una de cada tres viviendas tiene cobertura de incendio. Y tener un seguro no significa estar cubierto contra todo.
Lo primero: no existe un "seguro contra lluvias"
Según explicó Marcelo Mosso, de la Asociación de Aseguradores, a Emol, no hay un seguro de lluvias independiente. La protección suele venir de la póliza de hogar o del seguro asociado a tu crédito hipotecario, y las coberturas específicas (daños por agua, filtraciones accidentales, inundación) dependen de lo que diga tu contrato. En otras palabras: la respuesta a "¿me cubre?" está en tu póliza, no en el nombre del seguro.
Si compraste con crédito hipotecario
Cuando pides un crédito hipotecario, el banco normalmente exige un seguro de incendio, además del seguro de desgravamen, que cubre el saldo de la deuda si el deudor fallece. Según la CMF, el seguro de incendio protege el inmueble que queda en garantía y se calcula sobre el valor de tasación de la propiedad, sin considerar el terreno.
El seguro base cubre el incendio y los daños que lo acompañan. Para otros riesgos hay coberturas adicionales, que son opcionales. Estas son las principales que describe la CMF:
- Sismo: tiene deducible, que es la parte del daño que paga el asegurado, y excluye las viviendas construidas total o parcialmente en adobe.
- Riesgos de la naturaleza: la CMF los describe como erupción volcánica, salida de mar, inundación, huracán, ciclón, avalanchas, aluvión o deslizamiento. Es la cobertura que importa en casos como el de Las Condes.
- Rotura de cañerías: cubre el daño directo del agua que sale de cañerías rotas. Según la CMF, no cubre daños por desbordamiento o rotura de canales, ni cuando el inmueble estuvo desocupado más de 30 días seguidos.
- Contenido: los muebles y electrodomésticos se aseguran aparte, de forma voluntaria.
Ojo con esto: que el banco te pida un seguro no significa que incluya todo. Según una académica de la UDD citada por Emol, la cobertura de fenómenos naturales depende de lo que licitó cada banco, por eso conviene pedir y leer el Certificado de Cobertura. Además, tienes la opción de contratar el seguro por tu cuenta: según la CMF, no estás obligado a incorporarte a la póliza colectiva del banco, aunque tiene que cumplir los requisitos que él exige.
Estructura no es lo mismo que contenido
Esta es una de las confusiones más comunes. El seguro hipotecario protege principalmente la estructura de la vivienda. Los muebles, electrodomésticos y objetos del interior normalmente no quedan cubiertos y se contratan por separado. Y si eres arrendatario, tu interés está en el contenido, no en la estructura, que es del dueño.
Las letras chicas que más se olvidan
- Deducible: es un monto que se descuenta de la indemnización final.
- Infraseguro: si el monto asegurado es menor al valor de la propiedad, la aseguradora paga solo una parte proporcional del daño.
- Mantención: según la Asociación de Aseguradores, las filtraciones o goteras por falta de mantención del techo generalmente no son asegurables. La cobertura apunta a hechos accidentales y externos, como la caída de un árbol por el viento o una granizada intensa.
- Vigencia: tu póliza tiene que estar vigente y con las primas al día.
- Segunda vivienda: si tu casa o departamento queda desocupado por temporadas largas, revisa las condiciones sobre desocupación, porque algunas coberturas las limitan.
Y un dato para quienes tienen una propiedad cerca de un volcán, como en Villarrica y Pucón: la erupción volcánica aparece en la lista de riesgos de la naturaleza que describe la CMF. Si te importa, pregunta si tu póliza la incluye.
Si ya pasó algo: qué hacer paso a paso
Estas recomendaciones vienen de la Asociación de Aseguradores y de los medios que explicaron el caso de Las Condes:
- Primero, tu seguridad. Sigue las instrucciones de las autoridades.
- Registra todo antes de limpiar. Saca fotos o videos de los daños antes de limpiar o reparar. Las reparaciones urgentes se pueden hacer, pero guarda las boletas de los gastos de emergencia.
- Consulta antes de reparaciones grandes. Si no es urgente, espera la autorización de la aseguradora o del liquidador.
- Denuncia el siniestro lo antes posible. Muchas pólizas piden avisar entre 48 y 72 horas, y otras permiten hasta cinco días hábiles; revisa la tuya. Si tienes seguros con más de una aseguradora, denuncia en cada una. Pide el comprobante de recepción.
- Junta los documentos. Según el caso, pueden pedirte certificados de la autoridad, informes técnicos y, tratándose de una propiedad, el certificado de dominio vigente.
Después de la denuncia, según Emol y Chócale, la aseguradora tiene 3 días hábiles para decirte si evaluará el daño ella misma o designará a un liquidador, y si evalúa ella, puedes pedir un liquidador independiente dentro de 5 días hábiles. Por regla general, el informe de liquidación debe estar en un máximo de 45 días corridos, y una vez aprobado el pago, la aseguradora tiene 6 días para pagar.
¿No sabes qué seguros tienes?
La CMF tiene una plataforma llamada Conoce Tu Seguro, en conocetuseguro.cl, donde puedes ver los seguros vigentes a tu nombre ingresando con tu RUT y Clave Única, y pedir copia de tus pólizas. Si compraste con crédito hipotecario, también puedes preguntar directamente a tu banco o a tu ejecutivo si tu póliza de incendio incluye las coberturas adicionales que te interesan.
Esta nota es informativa. Lo que cubre cada seguro depende de las condiciones de tu póliza; para tu caso, consulta a tu aseguradora, a tu banco o a la CMF.